Sherry 碎碎念

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根據消費者在簽下金融借貸契約前,有哪些必看的關鍵字眼?多位律師以及消費保護專家不約而同推薦五大關鍵字眼分別是「保證人」、「最高限額抵押權」、「抵銷權」與「加速條款」,最後則是「違約金」。

簽下金融借貸契約 必看必懂的關鍵字.jpg

一、保證人

俗話說,幫人作保就是「呆人」,但如果真的推卻不掉,必須擔任保證人,專家建議,先看清楚是「普通保證人」或是「連帶保證人」,兩種保人的權利與義務不太相同。

普通保證人享有先訴抗辯權,這是指借款人如果欠錢沒還,銀行就要「先」去借款人追討錢,才能向保證人求償。連帶保證人則不一樣,銀行不用先去找借款人要錢,可以先跟連帶保證人追討錢。

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二、最高限額抵押權

根據某銀行「最高限定抵押權」條款的說明,是指除了房貸之外,還包括過去所負、現在尚未清償,以及將來所負在設定金額內的其他借款、票據、墊款、透支、借款人幫其他人保證的債務、信用卡消費款、利息、遲延利息、違約金、乙方所墊付抵押物的保險費、實行抵押權的費用,以及因為債務不履行所發生的損賠償債務。

這一串「落落長」的文字,簡單化為一句話,就是這棟房子抵押的不只是房貸,還包括過去、現在、未來,你跟這家銀行借的款項,還有,過去、現在、未來,幫別人作保的債務,如果別人還不出來,這棟房子就要負責抵押。

三、抵銷權

抵銷權的精神是「二人互負債務」、「給付種類相同」、「均屆清償期」,就可以各得以債務互為抵銷。

某銀行的契約原文:「銀行有權對借款人以存儲、保管、託管、信託或其他方式存放於銀行的現金、證券、保管物或其他財產,留置及抵銷。」

這個條文如果沒有仔細看清楚,一旦財務發生困難延遲繳款,可能會發現,明明還款期還沒到,銀行連通知都不通知,除了直接將消費者存款扣抵,甚至是保管箱內的物品全部拿去拍賣抵債。

民眾欠錢,銀行原先依照民法抵銷權的權益,只能拿民眾存款來抵,但有些銀行卻在契約上表明,有權將民眾一切放在銀行財物,或是由銀行保管的財產留置或處置,民眾簽約前也要多注意。

四、加速條款

加速條款是指,如果民眾符合條款中的條件,「銀行有權利不經通知或催告,就可以隨時主張全部或一部分到期」,換句話說,只要民眾符合加速條款,銀行可以馬上拍賣房子或車子,民眾也得仔細看清楚。

五、違約金

公平會認為,銀行違約金計收方式,要符合「遞減原則」才公平,不過到現在還是有銀行在契約上,載明依照本金,也就是原先貸款500萬元金額計算違約金,民眾簽約前也要多注意。

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